SISTEMA FINANCIERO MEXICANO

 

El sistema financiero mexicano

El sistema financiero mexicano se puede dividir en tres grandes rubros, el primero que tenemos es el de autoridades, el segundo es el de organismos reguladores, y en el tercer terminó tenemos a los intermediarios financieros que dependen de reguladores.

Autoridades

Secretaría de Hacienda y Crédito Público (SHCP)

-       Encargada de administrar y supervisar las finanzas públicas de México

o   Política fiscal por medio de estrategias para recaudar impuestos y manejar los gastos del gobierno.

o   Presupuesto anual de egresos.

o   Regulación financiera garantizando su estabilidad.

o   Maneja la deuda pública del país.

BANXICO

-       Organismo autónomo encargada de mantener la estabilidad económica del país.

o   Control de la inflación por medio de políticas para mantener el poder adquisitivo.

o   Emisión de moneda que se en circulación en billetes y moneda.

o   Regulación del sistema financiero en el que se establece la tasa de interés y operaciones cambiarias.

o   Administra herramientas de tranferencia de fondos seguras para el usuario.

Organismos reguladores

Los desconcentrado y descentralizados del sistema financiero

Un organismo desconcentrado es una entidad que forma parte de una secretaría o dependencia del gobierno federal, pero tienen cierta autonomía técnica y operativa.

Un organismo descentralizado son entidades que cuentan con personalidad jurídica y patrimonio propio lo que les da mayor autonomía administrativa y gestión.

Órganos desconcentrados

Comisión nacional Bancaria y de Valores (CNBV)

-       Su función principal es supervisar, regular las entidades financieras para garantizar su estabilidad y correcto funcionamiento.

o   Su principal objetivo es proteger los intereses del público y fomentar el desarrollo del sistema financiero.

o   También promueven la transparencia y la inclusión financiera. Por medio de Bancos, Casa de Bolsa, Sociedades de Inversión, etc.

 Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el retiro (CONSAR)

-       Su función principal es regular y supervisar el sistema de ahorro para el retiro.

o   Su principal objetivo es asegurar que los ahorros para el retiro sean manejados de manera eficiente y segura.

o   Promueve que los trabajadores reciban información clara y que sus ahorros estén bien gestionados.

Comisión Nacional de Seguros y Fianzas (CNSF)

-       Su función principal es supervisar y regular las instituciones de seguros y fianzas.

o   Su objetivo principal es fomentar la confianza en el sector asegurador y afianzador.

o   Promoviendo la solvencia y estabilidad de las aseguradoras y afianzadoras, además de proteger los derechos de los asegurados beneficiarios.

Órganos descentralizados

Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (CONDUSF)

-       Su función principal es proteger y asesorar a los usuarios de servicios financieros.

o   Su objetivo principal es garantizar que los derechos de los usuarios sean respetados y formar la confianza en el sistema financiero.

o   Por medio de la resolución de quejas, controversias, promoviendo la educación financiera para los ciudadanos tomen las decisiones informadas, además la supervisión y evaluación de la calidad de los servicios financieros ofrecidos.

Instituto para la Protección al Ahorro Bancario (IPAB)

-       Su función principal es administrar el seguro de depósito bancario en México.

o   Su objetivo principal es proteger los ahorros de los pequeños y medianos ahorradores y mantener la confianza en el sistema financiero.

o   Proponer un límite de 400, 000 UDIS para proteger el ahorro, resolución de problemas financieros de bancos al menor costo posible, así como contribuir a la estabilidad del sistema bancario y del sistema de pagos.

Intermediarios financieros y operativo; Estos incluyen entidades que facilitan la intermediación financiera, como bancos, casas de bolsa, y otros intermediarios no bancarios.

Los que dependen de la CNBV tienen una garantía de transparencia y estabilidad en el sistema financiero.

Fondos y fidecomisos públicos

Son instrumentos utilizados por el gobierno para financiar proyectos específicos o apoyar sectores estratégicos. Como algunos ejemplos para la infraestructura, educación o desarrollo social.

Ahorro y crédito popular

Esté es el sector que atiende a las comunidades que no tienen acceso a la banca tradicional.

Sociedades financieras populares (SOFIPOS)

-       Su principal función es ofrecer servicios financieros como ahorro, crédito y seguros a sectores de la población que no tienen acceso a la banca tradicional.

-       Cuentan con una protección de 25,000 UDIS y una ventaja es que ofrecen tasas de ahorro más altas y menores costos en créditos.

Sociedades Financieras Comunitarias (SFC)

-       Su principal función y enfoque es en desarrollar el desarrollo económico local mediante el ahorro y el crédito, estas pueden llegar a recibir apoyo del gobierno.

Sociedades cooperativas de ahorro y préstamo (SOCAPS)

-       Su propósito es que son cooperativas sin fines de lucro que operan para beneficiar a sus socios mediante servicios de ahorro y préstamo, estás tienen un fondo que protege a los ahorros de los socios y su aseguramiento promoviendo estabilidad financiera de estas entidades. Con un objeto de inclusión mediante productos accesibles y adaptados a sus necesidades.

Bancario

Múltiple; Se refiere a las instituciones financieras tradicionales conocidas como bancos comerciales, estás ofrecen una variedad de servicios financieros que incluyen ahorro, crédito, inversión, y manejo de cuentas.

-       Su propósito principal es servir a un público amplio, desde individuos hasta empresas, mediante una gama diversa de productos y servicios financieros.

-       Prestan servicios de cuenta de ahorro, cheques, préstamos personales, hipotecarios, empresariales, servicios de banca electrónica y pagos móviles, además de una gestión y asesoramiento financiero.

-       Los caracteres comunes son que son instituciones privadas con fines de lucro, que operan tanto a nivel nacional como internacional, que están sujetas a estrictas regulaciones para garantizar su solvencia y proteger los intereses de sus clientes.

Desarrollo; Son instituciones financieras creadas por el gobierno mexicano con el objetivo principal de promover el desarrollo económico del país.

-       Apoyando a sectores estratégicos de la economía que no suelen ser atendidos por la banca comercial, como pequeñas y medianas empresas, agricultura, infraestructura, vivienda y exportaciones.

-       No tienen fines de lucro, su objetivo es generar impacto económico y social, ofrecen créditos con condiciones accesibles y programas especializados, funcionan como intermediarios entre el gobierno y los sectores que requieren financiamiento.

-       Ejemplos como NAFIN, BANOBRAS, BANCOMEXT, FIRA

Fintech; son empresas que combinan tecnología y servicios financieros para ofrecer productos más eficientes, accesibles y personalizados. Estás empresas abarcan áreas como pagos digitales, préstamos, inversiones, seguros y más.  

-       Principales funciones es pagos, transferencias, prestamos digitales, criptomonedas, crowdfunding e insurtech.

Bursátil

Casa de Bolsa; Son intermediarios financieros autorizados por la CNBV para operar en el mercado de valores, cuya principal función es conectar a los inversionistas con los emisores de valores.

Entre sus servicios principales se encuentra la compra y venta de acciones, bonos y otros instrumentos financieros, asesoría personalizada en inversiones, administración de cartera de inversión, además de la participación en ofertas públicas de valores.

-       Bolsa

o   Bolsa Mexicana de Valores (BMV)

§  Es la principal bolsa de valores en México, cuyo objetivo es facilitar la negociación de valores y fomentar el desarrollo de mercado financiero.

§  índice de desempeño mediante el IPC

o   BIVA

§  Es la segunda bolsa de valores en México, cuyo motivo es fomentar la competencia en el mercado bursátil y ofrecer una alternativa a la BMV

§  Índice de desempeño mediante FTSE-BIVA

Derivados

-       Contratos cuyo valor depende del precio de un activo subyacente.

-       Mercado Mexicano de Derivados (MexDer)

o   Es la bolsa organizada de derivados en México, que se encarga de supervisar la negociación de contratos estandarizados, como futuros y opciones.

o   Su objetivo funcional puede se para dar cobertura de riesgos, especular o arbitraje.

o   Son esenciales para promover la estabilidad financiera al tranferir riesgos, fomentar la competitividad internacional del mercado mexicano, además de atraer la participación de inversionistas nacionales e internacionales.

Intermediarios Financieros no bancarios

Almacenes generales de depósito

Son instituciones que almacenan mercancía y bienes de empresa o personas, emitiendo certificados de depósito y bonos de prenda. Estás facilitan el financiamiento para sectores como la agricultura y la industria al permitir a los productores usar su inventario como garantía para créditos.

SOFOLES y SOFOMES

Se especializaban en financiamiento a sectores como la vivienda, automóviles o educación, estos dan crédito para pequeñas y medianas empresas, financiamiento automotriz o hipotecario.

Empresas de Factoraje

Compran cuentas por cobrar de las empresas, proporcionando liquidez inmediata, mediante el cobro de un porcentaje de valor de la factura y lo que genera es una mejor en el flujo de efectivo, aunado a una reducción de los riesgos por impago.

Arrendadoras

Se financian bienes muebles o inmuebles a través de contratos de arrendamiento, ya sea financiero que incluye opción de compra al final del contrato o arrendamiento operativo con solo el derecho al uso temporal del bien.

Cajas de ahorro

Son cooperativas formadas por miembros que ahorran juntos y pueden acceder a préstamos. Estás funcionan en comunidades rurales o marginadas, y ofrecen una tasa de interés accesible y flexible.

Casas de cambio

Se dedican a la compra y venta de divisas, cambio de moneda y transferencias internacionales.

Uniones de crédito

Son asociaciones formadas por personas físicas o empresas que buscan financiamiento colectivo, estas proveen de créditos con condiciones favorables, que pueden agrupar pequeños productores o empresarios.

Los que dependen de la Comisión nacional del sistema de ahorro para el retiro (CONSAR); Es un organismo regulador encargado de supervisar y regular el Sistema de Ahorro para el Retiro (SAR) en México. Sus funciones principales es vigilar el correcto funcionamiento de las AFORES y SIEFORES, protegiendo los intereses de los trabajadores asegurando la transparencia y eficiencia en la administración de los recursos.

Administradora de Fondos para el Retiro (AFORES);

Son instituciones financieras privadas que administran las cuentas individuales de ahorro para los trabajadores, por medio de aportaciones del trabajador, el empleador y el gobierno. Estás garantizan que los trabajadores tengan un fondo para su jubilación, además de que ofrecen opciones de inversión diversificada para maximizar los rendimientos.

Sociedades de Inversión Especializada en Fondos para el Retiro (SEIFORES);

Son los fondos de inversión donde las afores colocan los recursos de los trabajadores para generar rendimientos. Estás clasificaciones e basa en clasificaciones generacionales para ajustarse al perfil de riesgo de los trabajadores según su edad.

Los que dependen de la Comisión Nacional de Seguros y Fianzas  

Aseguradoras

Son instituciones financieras que ofrecen productos de seguros para proteger a personas y empresas contra riesgos específicos, como accidentes, enfermedades, daños materiales, entre otros.

-       Tipos de seguros, vida, daños, salud

Reaseguradoras

Son empresas que ofrecen seguros a las aseguradoras, asumiendo parte de los riesgos que la misma no puede cubrir por sí misma.

-       Tipos de reaseguro; Proporcional o no proporcional

Garantiza la estabilidad del mercado asegurador y permiten que las aseguradoras puedan ofrecer coberturas más amplias.

Afianzadoras

Son instituciones que emiten fianzas, que son garantías financieras para asegurar el cumplimiento de obligaciones contractuales, legales o fiscales. Fomentan la confianza entre las partes de un contrato.

-       Tipos; Administrativa, fiscales y judiciales